問題です。

① 年収600万円の人

② 年収700万円の人

どちらの方が、より多くローンを組んで、より高いマイホームを購入しても大丈夫でしょう？

これだけの情報であれば普通は『② 年収700万円の人』ですよね。なぜなら年収が高いからです。

このように、現在の年収をベースにしてマイホーム購入の予算を考える人がとても多いです。

住宅営業マンも「年収が高いお客様は多くのローンが組める」「高い家を売るチャンスだ」と考えていますので、初めて家を買う人がそう思っても仕方ありません。

先日もあるお客様から、年収をベースにした予算設定について、以下のような相談を受けました。

よくある予算の決め方

「年収が約700万円くらいの上司がいて、その人が住宅ローンを5,000万円借りてマイホームを建てたみたいです。私は年収が600万円なので、さすがに5,000万円は厳しいかなと思っているのですが、4,000万円くらいならいけるかなと思っています。どう思いますか？」

身近な人を参考に予算を決めるのは、よくあることですね。

上司の年収が700万円で、ローンは7倍強の5,000万円。

自分の年収は600万円で、7倍弱の4,000万円なら大丈夫だろう。

年収の倍率という意味では、上司よりも安心感があると思います。

ただ、これだけて予算を決めてしまうのは『間違い』で、他にも色々な要素を加味しなければなりません。

予算を決める色々な要素

マイホームを買う場合、たしかに年収は高いに越したことはありません。

しかし、だからと言ってそれだけで予算を決めてしまってはいけません。

■子どもの人数、進学先について

■車の買い替え時期、車種

■生活費

■趣味や旅行に使いたいお金

■奨学金やカーローンの返済

さらに予算を決める上で重要な要素が『現在の年齢、退職年齢』です。

退職までの総収入で考える

上司の方は『43歳』でマイホームを購入したそうです。

一方、このお客様の年齢は『34歳』。

年収ももちろん大切なのですが、それ以上に大切なのは「定年退職までいくら稼げるか？」です。

具体的に比較してみましょう。

上司は年収700万円、相談者様は年収600万円、つまり1年間で稼げるお金は上司の方が100万円多いことになります。※わかりづらくなるので税金については考えないことにします

これを一般的な退職年齢である60歳までの総収入で比較すると、

上司の方のマイホーム購入時年齢は43歳なので、定年まで残り17年間働けます。

収入がずっと変わらなかったと仮定すると、年収700万円×17年＝1億1,900万円の総収入があることがわかります。

一方で相談者様は現在34歳、定年退職まで26年なので、年収600万円×26年=1億5,600万円。

相談者様の方が、定年までの総収入が3,000万円以上も多いことがわかります。

つまり、マイホームの購入費用に充てられるお金も多くなることになりますね。

ファイナンシャルプランナーに相談する必要性

このような具体的な例をみると、年収や貯金だけを参考に予算を決めることが、どれだけいい加減なのかがわかると思います。

年齢以外にもマイホーム購入予算を決める上で、必要な情報はたくさんあります。

■転職の有無

■定年退職の年齢、退職金の有無、金額

■子の人数、出産予定、進学先予定

■趣味、旅行に充てたいお金

■奥様の収入や働き方

■車の購入費用

また、その家族特有の出費もあります。例えば、

■毎年ディズニーランドへ行くのがルール

■それぞれの実家への帰省費用がかかる

■持病があり、医療費が多くかかる

■転勤族なので、ご主人の単身赴任費用

このように、家庭毎に支出は異なります。

そのため、どんな支出があるのかを把握した上で、予算を決めるのがとても大切なのです。

マイホーム購入時にはしっかりとファイナンシャルプランナーに相談して、適正な予算を見極めることをオススメします。